編輯嚴選薪資凍漲下的退休計劃
台灣的薪資凍漲十幾年，尤其在2008年金融海嘯之後，2009年政府為了挽救失業率，用補助企業的方式來增加大學畢業生就業機會，也因此有了22K這個名詞出現，就這樣原本已經成長緩慢的薪資，在2009年平均薪資 42,182元，直接倒退至2003年的水準，比起2000年的41,861幾乎也沒什麼成長，也就是2000年~2009年，薪資完全凍漲。
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資料來源：中華民國統計資訊網(http://www.stat.gov.tw/)[/caption]
如果從2000年的41,861開始計算，以每年約2%的通貨膨脹率來看，猜猜在2016年我們的平均薪資應該是多少?
答案是 57,466元。
結果事實上平均薪資卻只有48,790元，也就是說這17年來薪資不進反退，連基本的通膨都抵擋不了，更不用遑論房價、物價漲翻天所帶來的效應，實質的購買力越來越低，如果不做點改變，那麼別說存退休金、養老金了，可能成為下流老人的機率是相當高的，當然，願意做點改變的人，還有機會搶救自己的下半生。
註：維基百科中對於下流老人的解釋如下
下流老人（日語：かりゅうろうじん）一詞是日本社會學者藤田孝典於其2015年著作《下流老人: 一億総老後崩壊の衝撃》中所提出的。大意為日本近年來出現了大量過著中下階層生活的老人，年金制度即將崩壞、長期照護缺乏人力、高齡醫療缺乏品質、照護條件日益提高、老人居住困難，而且未來會只增不減，若政府不提出有效政策，可能出現「1億人的老後崩壞」。
「下流老人」這個名詞的目的在於說明高齡者的貧窮生活，以及潛藏在其背後的問題，並沒有瞧不起或歧視高齡者。
接下來，我們就把薪資成長率分成三種狀況：
一、平均薪資成長率介於1%~3%
讀者可以反推回去，以當初自己進入職場後的薪資，並以每年2%的通膨下去累算，例如 2000年起薪35,000元，2016年應該至少要有48000元，如果連通膨都打敗不了的話，那麼一定要有所做為，如果扣除通膨幾乎沒什麼成長的話，那麼現階段除了目前的工作之外，可以有3個方向努力：
1.提高薪資：除了努力工作之外，更要有效率的完成工作或老闆交待事項，用好印象換取加薪幅度提升的機會，若本業狀況不好的話，就建議轉換工作或不同的領域，換取更高的薪資待遇。
2.節省開銷：儘量讓薪資有更多的結餘可以拿來投資，以不費心的投資工具來進行，如持股分散的ETF或債基，以每年6%的年化報酬為目標，慢慢養大資產。
3.增加收入：不建議用加班方式增加收入，而是把下班後的時間拿來發展自己的興趣，不管是攝影、旅遊、遊戲、美食、唱歌、樂器等，相信只要是正當的興趣都可以有相對應的管道來發展這些興趣。
二、平均薪資成長率在3%~5%左右
如果薪資成長率可以打敗通膨，但介於3%~5%之間，例如以5%來計算的話，2000年起薪35,000，至2016年薪資需達到76,000，但未來若不確定都有這樣的調漲幅度的話，那麼會建議回到第一種狀況來思考會比較理想，當然，有穩定的薪資調幅的話，建議有2個方向可以努力：
1.提高月投資金額：薪資調幅高，但每個月可投資金額也要同步增加，要把薪資增加的部份也轉入投資，因為有些人會因為收入增加，支出也增加，這樣薪資調幅的意義就抵消掉了，舉例來說，調薪5%、通膨2%，所以可增加的投資金額至少要增加3%，這部份以鎬瑋來說會實際記錄每個月、每年本金投入的狀況，這樣就可以知道在投入的部份是否有持續增加，這樣才能有效的反應薪資調漲所帶來的正面效益。
2.培養興趣：這邊的培養興趣與上述為了增加收入而發展興趣比較不一樣，發展興趣是以過去所學利用現有的社群工具來發展、增加收入，而培養興趣是一種嚐試，因為提早退休後，將需要由許多種活動、興趣來填滿每一天的生活，有了不錯的退休金，也要有豐富的退休金活。
如果讀者是屬於薪資收入不錯的族群，建議只要做好投資，掌握一年5%、7%的穩定報酬，那麼想要有一個不錯的退休生活，是很有機會可以達到的。
三、平均薪資成長率大於5%
當然，如果每年的薪資成長大於5%的話，而且未來也可以持續穩定或成長下去，那麼相信只要顧好本業，就可以累積出優於一般人的資產，甚至只以低風險的投資報酬來算的話，絕對可以過上不錯的養老生活。
薪資待遇不錯，通常也代表職位屬於主管階級(或老闆)，那麼除了本業的收入累積之外，可以利用美股的股債配置，或是以投資級債券為主，以每年3%~5%的報酬為目標，這樣以資產滾息、息再滾利，累積出來的退休資產也會相當可觀。
以上這三種狀況，相信都各佔有一定比例，不過佔比最多的一定是前二者的情況，以自己實際的狀況來說，當初2005年進入職場至2014年離職這段期間，換算下來差不多5%的薪資年成長率，以上面看屬於第二類，只是比較特別的是身處於科技業，一開始2005年至2008年金融海嘯發生前調薪的幅度都很不錯，甚至還有13%以上的調幅，但後來因為全球景氣不如預期，之後的調薪就很有限，大約都在3%左右，所以後來也把自己視為第一種類型，不僅要節省開銷，同時還需利用興趣開增加收入。
鎬瑋在金融海嘯期間發現薪資不穩定調漲這個問題，即使薪資比一般傳統產業好一些，但如果要靠著領薪水、工作到65歲，那麼也累積不了多少退休金，更別說要換房、養育下一代，甚至年邁的父母老年安養的費用了，所以2008年就開始重拾自己的興趣「網站」，利用下班時間學習投資並開始寫起投資部落格，希望能靠著投資讓資產慢慢長大，給自己一個有尊嚴的退休生活。
所以「投資」+「部落格」就是讓自己除了薪資之外，另外累積資產的管道，一步一步執行，從本來需要工作到65歲，而且需依賴政府退休金，才可能勉強有一個稍有尊嚴的退休生活，到後來持續利用投資、增加收入來滾大資產，勞力退休的計劃也一路從65歲、55歲、45歲，到最後33歲就離開職場，開始從事自己有興趣的事，同時又能兼顧收入及資產成長，因此，薪資調幅若屬於前二種的人，可以參考鎬瑋的模式，除了投資之外，可以培養興趣或是發展興趣並想辦法增加入收並再滾入投資。
薪水族想要提早勞力退休並非不可能，但只透過節省開支相當困難，只靠每個月節餘的幾千元來投資也不簡單，只幻想著要中樂透更是不切實際，最基本的還是從兩個面向來進行，一個是投資、一個是興趣，投資是把現有資金及每個月薪資扣除開銷後的結餘拿來投入可生息的資產上，而興趣則是用來培養、開發新的收入，所得的收入則來拿加本投資金本之用。
舉例來說，如下圖：
如果25歲存到一小桶金30萬，而且一個月節省開支後可結餘15,000元可以做為投資使用(月投資金額以每年成長2%)，然後以一個6%年化報酬率的工具來計算，那麼工作到65歲，預計資產可達4千萬元，只是，這4千萬乍看之下很多，若以一個正常的庭來看，還需扣除買(換)房、扶養小孩等長期性的支出，所以實際上到65歲可能僅剩一字頭，這樣夫妻兩個人可能就不會有太好的退休生活，當然，如果打算一個人的話，這樣的數字或許還算足夠。
上述的月投資金額，基本上已經是薪水節省開銷後的數字，除了透用轉職來提高薪資之外，大多數在短期內不會有大幅的變動，如果這時候有另外的收入管道來幫助加大每個月可以投資的金額，那麼結局就會有不同的變化，以鎬瑋自己實際狀況來說，二十幾歲時，的確每個月能存下來的金額大概落在1~2萬之間，隨著職場的年資增加，每個月能存的也會慢慢增加，但這樣的幅度仍不足以讓我在65歲以前滿足換房、扶養小孩及準備足夠的退休金。
如果可以增加每個月投資金額，例如從15,000元增加到30,000元，那麼65歲的資產就不是4千萬而是8千萬，當然可以增加的越多，透過投資及時間發酵，那麼越後期累積的資產就越可觀。
最後，讀者可能會發現，鎬瑋很喜歡利用這樣簡單的試算表加入文章內說明，其實主要目的是可以快速了解自己目前的狀況並推算往後可得的財務結果，而除了了解財務狀況之外，另外一點就是讓自己有動力來思考該如何增加其它收入，從興趣出發就是鎬瑋一直強調的，大部份的興趣都可以透過部落格、Facebook、直播來開始經營，跟一般砸大錢創業來比，這種方式算是很適合上班族，可運用下班後的時間經營，而且以低成本的方式進行。
上述的三種類型雖然沒辦法完全符合大家的狀況，以自己來說，一開始以為是屬於第二種，但一個金融海嘯、分紅費用化，就讓這個穩定退休的夢想破滅，反而是要從努力工作、提高薪資、節省開銷、增加收入來進行。
透過這篇文章，讀者可以思考自己身處的狀況，透過試算，以現有的資產、薪資調幅狀況、每個月薪資結餘、預計的投資報酬，大概幾歲可以達到目標，如果不如預期，那麼就是改變現有的做法，不過不建議以提高報酬率的方式來計算，例如6%提升至8%，因為這樣風險提升、達成率也有疑慮，以最接近真實的狀況下去評估試算，這樣的計劃才有參考價值，當然對於提前退休也有絕對的幫助喔。
已訂閱的讀者，相當感謝有你們的支持，鎬瑋深信經營被動收入是個正確也是未來安穩退休的最好選擇，自己的退休由自己掌握，未來除了持續寫一些觀念、經驗心得及被動收入工具使用的文章之外，也會針對一開始所提的三種收入方向來說明：
1.價值投資的部份：會以好股票的判斷、財報簡析及合理價的計算為主，另外還會加入美股ETF來作為長期投資的搭配。
2.債券基金的部份：會介紹如何挑選好的債基，投資方式介紹、現金流運用、各種幣別的搭配等等，用這部份規劃出持續增加的現金流，以自己來說，目前就是利用債基來償還房貸，還完後剩下來的幾萬元則可以持續投入錢滾錢喔。
3.網路收入的部份：這部份因一般人較少接觸，而且不像投資一樣立竿見影，投入金錢就馬上有成效，反而網路收入是一種需要一段時間建構、細水長流的方式才慢慢有一些效果，所以未來除了會寫一些可行的做法及觀念之外，建議讀者可以先開設簡單的免費部落格(推薦Google Blogger)，思考一下有興趣的主題，慢慢找到自己可以執行的方向，有問題的話可以多利用搜尋，這樣比較快找到答案，或是可以利用SOSreader的問與答來與我交流討論。
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