信貸利率、開辦費、綁約條件怎麼選？

某網友針對目前送銀行申請所獲得的結果提問：

因為要『創業』用，會選擇下列哪一家

A銀 30萬、5.88%、開辦費888元、綁約一個月

B銀 30萬、5.6%、開辦費6,000元、綁約一年六個月

首先、網友提到有再度徵詢過這兩家銀行『是否還有調降利率之可能』，得到的回應都是“沒辦法、條件不好相對%數就會比較高”；既然利率已經是鐵板一塊，那表面上能夠拿出來比較的，就只剩下『開辦費用與限制清償(綁約期)』

我們還是先算一下『同樣貸款金額、攤還年限七年也一樣、利率5.88%跟5.6%的月付金』，得出4,366元、4,326元兩結果，月付金差異僅一杯50嵐大杯紅茶的價格。

或許有人會說『雖然月付金僅相差40元，但是七年攤下來的利息總數也很高』；原則上這說法似乎沒錯、但用計算機來算一下40元*84期也不過3,360元。而假設這兩銀行利率不變，也沒提前大額還本金，選5.6%、七年總繳利息約63,322元，選5.88%、總繳利息約66,687元，兩者僅相差3,365元。

開辦費一個588元、一個要6,000元差距超過10倍，光『開辦費相減就差了5仟多元』，再減掉利差3,365元都還有剩餘！講到這裡、應該就很清楚最終要選擇哪家銀行了。

況且、A銀行利息雖略高一些，但僅綁約一個月，相對另一家要被綁18個月，對這網友未來無論是大額還本或是申請轉貸降息，A銀行對網友相形之下是比較友善的(至少現在貸款客戶忠誠度普遍都不高，哪裡有低利就往哪邊申辦，故綁約越短、對已有貸款者就越顯得方便)。

另外附帶一提的、網友表示這筆30萬資金是要用作『創業』使用，換句話說、未來她的身分可能會從受雇轉換成自營業主；須特別注意銀行對於『一般受雇員工』與『自營業主身分』申請信貸的評分也會有明顯差異！

怎說？一般受雇員工領的是雇主給予的薪資報酬，每天僅須按時上下班打卡(或許也會被要求肩負管理或業發展等責任)，除非是自願性離職或不幸被資遣，否則只要公司正常經營幾乎到時間就可以領得到薪資。

但自營身分就完全不同；由於自營業主須負擔全公司的存續，等於是『一人保全公司員工』；若因為業主經營不善又無預備週轉資金，被倒帳甚至於解散機率都很高。

尤其台灣中小企業存活率不高的前提下，銀行自知風險、鮮少提供針對『自營業負責人轉貸降利率』的方案與服務，銀行授信觀念上普遍認為自營業負責人『應以營業收入來還清債務』，故這位網友未來成為自營業主後，恐怕就不具備與受雇相同的資格條件，向銀行申請信貸轉貸降利率之可行性也就大幅降低了。

0985-666-807／Line：jerry.chu

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