EP3-2家庭理財健檢

回家鄉這12天，聽聞高一國文老師因腳傷休養，

Line中老師說生平第一次被兒子公主抱上樓，

每天茶水餐點伺候，感動之餘，

讓老師下定決心，若哪一天走了，絕對不債留子女。

天底下有孩子的媽媽，似乎都是一樣的。

我趁著年假，陪伴家人之餘，

仔細檢查家中最實際面對的柴米油鹽醬醋茶。

明儒李卓吾也是先盡人倫物理，才出家修行，

但凡求道皆在人倫物理上磨練。

有家累，有就學中的雙寶，

優先看的，一定是經濟支柱(我)的保障。

首先，檢查剛需層面：

1.住：

住房是剛需，不管有沒有小孩，都要有自己的房子，

但我反對快速還完房貸，因為會影響遺產稅和房地合一稅，

我的理財策略，以目前新竹透天和年底交屋的嘉義高鐵電梯大樓，

兩間房貸總額「本金+利息」攤還，占全年「被動收入」三分之一

未來等孩子成年，規劃的方式會再進行調整。

2.我和小孩全年保險+教育費：不超過全年「被動收入」三分之一，

  經濟來源者的我，保障必須相當全面，包含：

  (1)失能：失能比死亡更可怕，所以身為家庭重要經濟的人，

      一定要規劃失能險，以免突發意外，其他家庭成員頓失依靠。

      我利用安達投資型保單送的失能險，保障我到75歲，

      萬一我失能，可以每個月領7萬(安達)

   (2)重大傷病、終身醫療、實支實付：因為自從去年12月，

      各家保險公司已經停賣實支實付，在那之前，

      我就已經購買新光、富邦、全球三家保險公司，

      加強重大傷病、終身醫療與實支實付的保障。

      其中只有新光用主約，其他都用定期定額的方式。

      這樣可以節省保費，增加保障。

      雖然現在有全民健保，但是很多新的醫療技術和自費用藥，

      所費不貲，我在孩子未成年之前，我有責任撫養他們長大，

      所以在二寶滿18之前，這個部分是不能節省的。

   (3)意外傷害：我利用新光、富邦、全球三家保險的附約，

      加強因意外造成的醫療、失能、壽險，

      買保險目的就是透過槓桿，增加個人保障

   (4)長照：被動收入完全可以支應。

   (5)小孩終身壽險+醫療：雖然雙寶很健康，

      但保險是給孩子的第一個禮物，

      一出生就購買最划算。

3.全家食衣行樂：不超過全年「被動收入」三分之一

   我不愛名牌珠寶首飾，覺得那是累贅

   但是喜歡出國，享受美食，

   辛苦工作顧小孩之餘，也不要忘記疼惜自己

   加上大人小孩的保健產品，這個部分開銷可多可少。

接著，萬一我提早和上帝喝咖啡，

小孩是否能安然無虞長大成人，是我的優先考量。

如果那一天提早到來，

已將相關資產處理，委託家族長輩作為代理人，

可確認雙寶每個人每個月的「被動收入」，

足以因應目前私幼、私小學費與生活費，

此外還有多的被動收入進行其他投資，

當作孩子累積個人資產的證明。

有未成年孩子的狀況下，規劃家庭財務各種可能情況，

是需要非常理性思考未來每一步的可能發展，

就如同下一盤棋一樣。

很多現在年輕人，面對高房價只想躺平，

加上這兩三年房地產狂飆，只有心死。

不諱言，我們之前的世代，

是站在台灣經濟起飛，累積資產相對容易的年代。

但是不管台灣整體環境如何變動，

人還是得面對最基本的生存需求。

大多數的人像我一樣，

都沒有富爸爸富媽媽金援，

只能開源節流，靠自己的能力先累積第一桶金，

建議年輕人可以先從學習股市和基金，

讓小部位長大，作為房地產頭期款。

房地產要慎選有增值空間的區域地段

不要擔心背房貸，趁年輕貸好貸滿越晚還錢越能抗通膨，

將多餘的錢，分配到股票、基金、保險，

把股票和基金當先鋒部隊，

保險作為護城河，保障自己與死後最想照顧的人，

切記買投資型保單之前，一定要學會基金操作

避免債留心愛的人，仔細規劃每一步，

相信投資理財與家庭規劃的賽道，

會越來越順遂。

身為6年級末段生，沒有背景與金援，

有雙寶小孩，時時得靠自己撐起一個家庭，

當偶有支援時，就當作是撿到的，

才不會讓心情患得患失，

以快樂自在的心情，

面對現實中各種挑戰。

我可以做到，相信很多年輕人，

都還是有機會翻轉人生，

不管有沒有要成家，

都要將自己的人生實際層面務實地打理好！

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